目前大多数银行都很规范

  美国股市10天内4次熔断,华尔街投资人变得沉默。他们似乎仍在怀念那段纸醉金迷的日子,还有日进斗金的风光。以钱生钱,是金融市场的特征,利率衡量着一切。

  315后,《IT时报》记者继续调查多家消费金融平台。教育分期、房贷分期、培训分期、贷款分期、消费分期,虽然资金的用途各不相同,但受害者的经历颇为类似:被低利率吸引,被客服的承诺打动,随之而来的是无法喘息的高利息。

  故事背后,是消费金融公司内心的“小九九”。没有明确的费率说明、无法查阅所签的合同,用户们还担心私人生活被搅动。

  在采访完多位受害者后,曾有记者感慨,这个行业水太深了。有些浮夸现象逐渐露出水面,但潜藏在水中的,仍需警惕。

  在前述关于“微博借钱”的案例中(见文末推荐阅读《合同消失、高利率、学费退不回......他们如何被网贷套牢》),一度令人纠结的是,“兔儿不吃胡萝北”的利率究竟该如何计算?

  在“中国人民银行”公号上,一篇《我的天,原来贷款利率还有这么多“花样”》的文章回答了这个问题。

  大多数平台提供的年利率是APR(年化收益率=[(投资期收益/本金)/投资天数] ×365×100%),这种计算假设每个时点的收益都是等价的,和存款利率一样,是单利。

  APR是一种简单的算法,以利息除以本金对应时间算,却没有体现资金的实际占用时间。

  央行这篇文章中认为,如果贷款采用12期付款方式还款,设定月利率为0.5%,那么实际年利率不是0.5%×12=6%,而应该是用IRR来计算。

  IRR又称内部收益率,将现金流动情况,包括服务费、逾期费等也计算在内,能更准确地体现实际利率。

  以等额本息分12期为例。如果以APR计算,借贷本金躺在账户的时间为12期,但在实际情况下,每一期借贷的本金都在逐步减少。因此,通过IRR计算出的利率是APR的1.85倍。

  一直以来,法律对于非法放贷的利率红线%是年化收益率,还是IRR,并没有被明确。

  但在实际执行时,两者相差甚远,根据前公式计算,36%的APR,IRR的年化可达60%。

  中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示,目前法律上还未明确规定,但以 IRR计算将成为未来规范的方向。

  不过,目前大多数银行的贷款宣传计息方式仍是APR,若从APR往IRR方向调整,规定可收取的贷款利息下降,是否会对金融行业产生巨大冲击?

  尹振涛认为,目前大多数银行都很规范,个别银行系的消费金融公司可能会徘徊在红线左右,原则上问题不大。

  “部分持牌的机构可能有危险,对公司利润会有影响。”在尹振涛看来,如果从APR调整为IRR,实际操作难度不大。

  同样在央行的这篇文章中指出,中国人民银行指导市场利率定价自律机制,推进“明示年化利率”的工作,要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率,帮助消费者了解真实借款成本。

  2019年10月21日,最高人民法院、最高人民检察院等印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》指出,以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的,相关数额在计算实际年利率时均应计入。

  记者曾注册人人贷平台,但审核未通过,随即,页面跳转至天下信用,为了查看个人风险报告,用户需要支付29.9元的费用。

  众安平台上,申请“众安小贷”时,用户必须购买保险。以借10000元为例,利息为350.05元,而保险费为550.07元。

  宜人贷平台上,一笔分期12个月8.8万元的借款需要交保险费和信息咨询服务费,两笔费用金额均在8600元以上。

  滴滴的滴水贷中,没有收其他服务费用,但根据相关协议,未按合同约定偿还贷款本金,平台有权根据实际逾期天数,按合同项下贷款实际执行利率加收50%计做罚息。

  而滴水贷的日利率为0.0944%,APR利率34%。如果借贷人产生逾期费用,APR利率则很可能超过36%。

  尹振涛告诉《IT时报》记者,服务费、保险费、逾期费、罚息等均应计入综合利息。

  “法律只看最后结果,不管日付还是月付,一次还本付息还是先息后本,砍头还是逾期滞纳金,看借款人全部付款本金和成本,维护的是24%以内利息,24%到36%之间看合同约定。”

  同样是上述“微博借钱”案例,借款协议只能在签订借钱时查看,而且是一份格式合同,实际利率、管理费用等关键位置,均是空白。一旦合同签订,这份协议便消失了。

  “微博借钱”官方对此的解释是,由于微博借钱作为助贷平台对接多个资金方,由于系统原因部分客户会遇到合同展示延迟的情况,用户可联系平台客服协助提供。

  记者曾向滴滴滴水贷借款。当贷款金额入账后,平台上也无法再找到此前签订的合同。而在结清贷款后,结清证明也未能找到。

  多位投诉者表示,还完借款后,由于没有合同,他们无法准确计算出究竟自己交了多少利息。

  宜信员工表示,如果没有合同,可以联系客服查询后台。微博借钱也表示,可以联系客服提供服务,但这本该是用户该有的权益。

  上海市信息安全行业协会专家委员会副主任张威认为,与线下签订合同不同的是,如今网络上的合同都由平台单方面提供。

  线下签订合同,甲乙双方至少都能一式几份存档,而网络上,很少有平台会邮寄合同到家。

  在张威看来,平台方面本可以有一个更人性化的选择,比如提供按钮将合同发送到用户的电子邮箱,“暂且撇开平台是否存有恶意,如果没有这一操作,对用户而言,他们的权益无法得到保障。”

  浙江泽鼎律师事务所律师夏谨言提醒,用户在平台内点确定或者签名的时候应当审慎查看相关条款,并将合同保存。

  然而,在前文(见文末推荐阅读《合同消失、高利率、学费退不回......他们如何被网贷套牢》)学霸君的投诉案例中,贾女士在贷款时,根本不知道自己与哪家消费金融公司签订了合同。

  在学霸君的App中也看不到具体协议,只有在被第三方贷款公司催缴后,才在其App上找到了自己的贷款合同。

  万三、万四、超低日息……在不少消费金融贷款的App平台上,这样的字眼随处可见。

  对于有临时资金周转的人来说,这看起来是个好办法,然而,一不小心,一个名叫“提前还款手续费”的项目,会让你的成本大大增加。

  参考日息0.0972%,赫然出现在哈啰出行臻有钱上的马上金融产品宣传页面上。或许,用户会想当然地以为,一万元的日利息为9.72元。

  借款前,马上金融提供的《个人贷款信息详情单》上,其中出现提前还款要算2%的费用字样。这个数字没有标粗。

  详情单还显示信用额度、额度期限、还款时间、等额本息、年化35%等信息。还款明细,需从还款计划中寻找。

  为此,《IT时报》记者在马上金融上借款500元分6期,并在资金到账后立马选择还款。

  记者原以为,只需要还10元提前还款费用和0.486元的日息,但账单显示还款总额为524.58元。

  14.58元对应的第一个月要付的利息。但合同并未对这一现象做出说明。如果按此计算,这笔躺在账户还不到几分钟的借款,日利率高达4.916%。

  还完款后,借款记录传到在臻有钱上,只有提现金额500元、提现时间、显示已还款,其余的信息没了踪影。如同这笔借贷没有发生过。

  而在其他平台上,可能甚至连这2%的提醒都没有,合同中只有含糊称“如果提前还款,请按照页面提示支付手续费或服务费”,但这句话被隐藏在很深处,且费率也未说明,并没有在明显位置标出。

  常见的投诉是,当你准备按照万三的利率还钱时,却往往发现,自己需要支付另一笔不菲的手续费。

  尹振涛向《IT时报》记者透露,目前监管层还未对日息、月息有明确的监管规定,往往按年化利率监管。

  但张威认为,超短期的借款往往会隐匿很多问题,因为操作时间短,很难说是否合规,游走在法律边缘。

  短信提示,“您以用户服务密码验证方式”查询了从12月份至3月份记者的语音详单、上网详单、短信彩信详单。在短短两分钟内,仿佛有双无形的手操控着一切。

  《IT时报》记者发现,可以通过手机、服务密码验证登录移动手机营业厅,但要查看通话、上网等详单,移动会发送验证码到手机。

  网络尖刀团队创始人曲子龙告诉《IT时报》记者,平台走得是商业授权接口,和正常体验产品不一样。

  而在宜人贷的隐私协议中,平台会授权搜集个人上网记录、个人常用设备信息、网络身份标志信息、通讯录以及网页浏览记录。

  但曲子龙担忧虽然平台授权是为了征信大数据,但其中可能涉及侵犯用户隐私的不合理行为。

  平台往往会授权记录用户手机识别码IMEI。“IMEI相当于手机的身份证,如果泄露,可能会导致远程锁机。”曲子龙说。

  悲催的是,即便记者提交了手机服务密码,宜人贷依然没有审批额度,而客服打来连环call:如果想获得额度,可以提交你的工资卡信息以及网银密码。

  记者拒绝了。随后,记者接连受到多家未注册平台的电话。“最近注意到你有借贷需求”,是客服的开场白。谁透露了记者的信息?!

  张威也对部分平台用户的信息有担忧,因为采集数据在合同上的描述很模糊。用户无法确定平台在采集信息后是否做了比如倒卖数据、挖掘数据的情况。

  “这不是一个法律意义上的问题,正常的逻辑是,采集信息者要有义务保护个人信息,最终才落实到与消费者的合同上。”

  张威说,而现在用户在隐私信息被采集后,才会关注协议,但他们并不关注平台的隐私协议怎么写。

  注册平台容易,似乎离场变得困难。《IT时报》记者发现,有多家平台没有信息注销按钮。

  尽管哈啰出行提供了注销账号的选项,但页面显示,平台中渠道授信额度不会实际清零,用户需要对应渠道客服进行额度注销。

  今日头条放心贷协议显示,注销后,之前记录的信息仍按照监管要求的时间保存,但具体保存多久,未能透露。

  宜信的隐私协议称,注销信息需联系客服提交身份信息,信息保存至账号注销之日后的一个月。

  张威表示,从合规角度看,用户能注册平台,也有权利选择销户。他认为,如今很多平台最大的问题是没有提供销户的选项。

  “我认为评判平台合不合规,不但是合同合规,还要看采集用户信息是否获得同意,能否提供用户删除个人信息的权利。”他补充道。

  2019年,“科技向善”成为一个新词。那年的315晚会,消费贷乱象被曝光。

  一年过后,或者结合两者,用户们期待的,不过是利率更透明,合同更健全,数据更安全的消费金融市场。

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